商业贷款买房收入证明不够应该怎么办？有哪些补充措施？ ...

今天要说的话题比较敏感，就是我们的收入，这也是新版人生终极三问中的一问。平时还好，一到逢年过节，七大姑八大姨就开启了人生终极三问“多大了？结婚了吗？月收入多少？”，这些时候唯躲之恐不及，很是尴尬。但是我们在买房尤其需要贷款的时候，收入多少，有多少家产这些都需要开诚布公的向银行展示，甚至还会出示一张收入证明，银行会在提交贷款材料后进行摸底，家里有多少存款、是否有基金、是否有兼职收入、家里有几套房等等这些都会一一盘查清楚，这些都是银行为了考量我们的贷款能力及还款能力，降低银行贷款风险的依据。
所以我们在贷款尤其是商贷时都需要提交一份收入证明，收入证明需要覆盖所还月供的2倍以上，而且收入证明是用人单位开具的，必须加盖人事的公章，而且最好不要涂改、复印造成无效。比如贷100万，商贷利率4.9%，等额本息还款方式，贷20年，这样每月还款额6500元左右，这就要求收入证明至少13000元以上，这样贷到款的可能性才比较大。那么申请商贷买房，如果收入证明不够，贷不了款或者买不了房怎么办呢？下面就来分享一下收入证明不够的话应该怎么办，有哪些补充措施。
一、兼职收入
目前很多银行都认可兼职收入。（法律规定不得兼职的职业除外：如国企单位职工、军人、公务员等。）对于兼职的收入金额和流水不同银行有不同规定：有的银行规定兼职收入不得超过主收入的50%左右，有的银行要求借款人提供半年内的兼职流水，有的银行要求如果兼职收入比较高才需要提供流水，所以每个银行规定是不一样的，大家在贷款前需在所在地区所在银行具体咨询清楚。另外还有个别银行事不认可兼职收入的，我们在借款前要询问清楚，毕竟了解多一点对我们自身是有好处的。
二、亲属担保
借款人与担保人对贷款都要承担还款责任，当借款人没有按照借款合同还款时，担保人必须承担担保责任，当然这个担保责任是在担保范围之内的，现在很多银行都会接受亲属担保贷款的方式，但该方式对二者关系有严格要求，很多银行为了降低放款风险，只允许在配偶、直系亲属之间进行。（法律上规定自己的父母、子女才是直系亲属，兄弟姐妹只能算是旁系亲属。）
三、与他人共借
如果自己的收入证明太低，可以考虑与他人共同借款。比较常见是已婚人士和自己的配偶共借，也就是我们说的共同借款人。比如，某申贷人每月工资打卡10000元，申请贷款每月月供需要还7000，按照银行要求，收入证明应该是7000*2=14000元，这时月收入不够怎么办？如果他的配偶每月工资打卡8000，这样夫妻两人每月的共同进账是18000元，这样就大于了14000，就达到了银行的要求，所以夫妻两可以一起来作为共借人。但作为共借人也是有要求的，并不是所有人都可以作为共同借款人，一般要求配偶或者是直系亲属，个别银行接受男女朋友关系的共同借款。但各银行对借人要求有差异，找共借人之前还是需要问清楚。
另外，关于夫妻双方的共借，有主贷人和次贷人的说法，建议年龄比较小的一方、收入比较高的一方、工作比较稳定的一方作为主贷人，对于共同批贷是有帮助的。
四、接力贷
接力贷指父母和子女作为共借人向银行申请贷款的形式。需要强调的是，如果申请接力贷，父母和子女必须共借。如：某借款人60岁了，想贷款买房，但收入不够，贷款年限短，可用孩子的收入证明，父子二人做接力贷，年限按孩子的算。
最后需要说明的是，公积金贷款、组合贷款和商贷都会相应的参考收入证明，公积金贷款更主要参考公积金账户情况，不管怎样都是银行为了降低自己放款风险，对借款人还款能力的一个考量。如果银行放款太高，他自己也会有风险，而借款人还起来也会有压力，所以要求收入证明覆盖月供2倍是比较安全的系数，月供占收入的三分之一是一个比较舒适的度，月供占50%就是一个警戒线，最多占50%。