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[淘宝运营] 商业贷款买房收入证明不够应该怎么办?有哪些补充措施? ...

时间:7 天前 0 159 | 复制链接 |



今天要说的话题比较敏感,就是我们的收入,这也是新版人生终极三问中的一问。平时还好,一到逢年过节,七大姑八大姨就开启了人生终极三问“多大了?结婚了吗?月收入多少?”,这些时候唯躲之恐不及,很是尴尬。但是我们在买房尤其需要贷款的时候,收入多少,有多少家产这些都需要开诚布公的向银行展示,甚至还会出示一张收入证明,银行会在提交贷款材料后进行摸底,家里有多少存款、是否有基金、是否有兼职收入、家里有几套房等等这些都会一一盘查清楚,这些都是银行为了考量我们的贷款能力及还款能力,降低银行贷款风险的依据。
所以我们在贷款尤其是商贷时都需要提交一份收入证明,收入证明需要覆盖所还月供的2倍以上,而且收入证明是用人单位开具的,必须加盖人事的公章,而且最好不要涂改、复印造成无效。比如贷100万,商贷利率4.9%,等额本息还款方式,贷20年,这样每月还款额6500元左右,这就要求收入证明至少13000元以上,这样贷到款的可能性才比较大。那么申请商贷买房,如果收入证明不够,贷不了款或者买不了房怎么办呢?下面就来分享一下收入证明不够的话应该怎么办,有哪些补充措施。
一、兼职收入
目前很多银行都认可兼职收入。(法律规定不得兼职的职业除外:如国企单位职工、军人、公务员等。)对于兼职的收入金额和流水不同银行有不同规定:有的银行规定兼职收入不得超过主收入的50%左右,有的银行要求借款人提供半年内的兼职流水,有的银行要求如果兼职收入比较高才需要提供流水,所以每个银行规定是不一样的,大家在贷款前需在所在地区所在银行具体咨询清楚。另外还有个别银行事不认可兼职收入的,我们在借款前要询问清楚,毕竟了解多一点对我们自身是有好处的。
二、亲属担保
借款人与担保人对贷款都要承担还款责任,当借款人没有按照借款合同还款时,担保人必须承担担保责任,当然这个担保责任是在担保范围之内的,现在很多银行都会接受亲属担保贷款的方式,但该方式对二者关系有严格要求,很多银行为了降低放款风险,只允许在配偶、直系亲属之间进行。(法律上规定自己的父母、子女才是直系亲属,兄弟姐妹只能算是旁系亲属。)
三、与他人共借
如果自己的收入证明太低,可以考虑与他人共同借款。比较常见是已婚人士和自己的配偶共借,也就是我们说的共同借款人。比如,某申贷人每月工资打卡10000元,申请贷款每月月供需要还7000,按照银行要求,收入证明应该是7000*2=14000元,这时月收入不够怎么办?如果他的配偶每月工资打卡8000,这样夫妻两人每月的共同进账是18000元,这样就大于了14000,就达到了银行的要求,所以夫妻两可以一起来作为共借人。但作为共借人也是有要求的,并不是所有人都可以作为共同借款人,一般要求配偶或者是直系亲属,个别银行接受男女朋友关系的共同借款。但各银行对借人要求有差异,找共借人之前还是需要问清楚。
另外,关于夫妻双方的共借,有主贷人和次贷人的说法,建议年龄比较小的一方、收入比较高的一方、工作比较稳定的一方作为主贷人,对于共同批贷是有帮助的。
四、接力贷
接力贷指父母和子女作为共借人向银行申请贷款的形式。需要强调的是,如果申请接力贷,父母和子女必须共借。如:某借款人60岁了,想贷款买房,但收入不够,贷款年限短,可用孩子的收入证明,父子二人做接力贷,年限按孩子的算。
最后需要说明的是,公积金贷款、组合贷款和商贷都会相应的参考收入证明,公积金贷款更主要参考公积金账户情况,不管怎样都是银行为了降低自己放款风险,对借款人还款能力的一个考量。如果银行放款太高,他自己也会有风险,而借款人还起来也会有压力,所以要求收入证明覆盖月供2倍是比较安全的系数,月供占收入的三分之一是一个比较舒适的度,月供占50%就是一个警戒线,最多占50%。

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